比特派钱包下载app中文版|2021年数字货币最新消息

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全球央行数字货币发展提速（国际视点）

本报记者俞懿春邹松郑彬毕梦瀛

2022年07月29日05:53 | 来源：人民网－人民日报

小字号

　　随着数字经济快速发展与数字金融服务需求不断增加，全球货币金融体系迈入数字化变革时代，许多经济体央行数字货币研发按下快进键。美国智库大西洋理事会近日发布的全球央行数字货币发展研究报告显示，目前有105个国家和地区正在探索研究央行数字货币，其中约50个国家和地区已经进入到开发、试点、发行等高级阶段。　　加快研发试点　　近几年来，各经济体央行纷纷加强数字货币研发与试点。国际清算银行今年5月发布的最新一轮央行数字货币调查显示，在参与调查的81家中央银行中，有90%的央行正在进行数字货币的相关研究，有62%的央行正在进行相关实验或概念验证。　　在北京冬奥会期间，数字人民币试点覆盖40多万个场景，成为国际盛会上的一大亮点。俄罗斯普列汉诺夫经济大学金融市场教研室主任康斯坦丁・奥尔多夫表示，通过在北京冬奥会期间的测试，数字人民币的功能将更加齐全、性能更加完善，并成为世界范围内拥有广阔前景的数字货币。根据中国人民银行的数据，截至今年5月31日，15个省份的试点地区通过数字人民币累计交易笔数约2.64亿笔，金额约830亿元，支持数字人民币支付的商户门店数量达456.7万个。　　在加勒比地区，2020年10月，巴哈马在全球第一个推出央行数字货币。去年3月，东加勒比央行推出数字货币“DCash”，东加勒比货币联盟成为全球首个使用央行数字货币的货币联盟。日前，牙买加也通过立法授权其央行发行数字货币。　　在非洲，尼日利亚于去年10月正式推出数字货币“e奈拉”。尼日利亚央行行长戈德温・埃梅菲莱说，政府推出数字货币是为了在新形势下补充和加强本国的支付生态和金融架构，维护支付系统的完整性和稳定性。与此同时，南非数字货币正处于测试阶段，突尼斯、摩洛哥、加纳、肯尼亚等国也已开始研究制定央行数字货币的监管政策和实施战略。　　在欧洲，国际清算银行与瑞士、法国央行去年12月共同宣布完成一项测试项目，证实央行数字货币可以有效地用于金融机构之间的国际结算。2021年7月，欧洲央行启动数字欧元项目并展开为期两年的相关调查研究，旨在解决数字欧元设计和发行等关键问题。欧洲央行执行委员会委员帕内塔日前表示，数字欧元的正式开发可能会从明年底开始，大约需要3年时间完成。比利时布鲁塞尔自由大学教授特里斯坦・迪索克斯认为，数字欧元的发展将有助于欧元区应对数字化转型的挑战，确保欧元区更好地适应外部金融环境变化，并在全球电子支付领域抢占领先地位。　　发展前景看好　　管理咨询公司麦肯锡去年发布的一份报告显示，央行数字货币的宏观益处主要体现在四大维度，即降低提供现金的成本、提升金融活动的包容性、降低私营部门数字货币的危险、强化货币政策的传导。分析普遍认为，央行数字货币具有众多优势，将为全球货币金融体系注入新活力。　　欧洲数字货币问题专家莎拉・艾伦表示，通过发行数字货币，央行可以建立更高效、兼容的金融市场，并使货币政策传导更加精准。央行数字货币所具有的透明性等特点，也将使政策制定者获得更为宏观的全球经济视角。欧洲数字金融领域专家伊戈尔・帕基奇认为，数字货币有助于增强金融的包容性和普惠性。“民众可以更便捷地接收、存储或交易数字货币。对于传统金融基础设施建设欠发达的地区来说，央行数字货币的意义更加凸显。它还有助于大幅提高支付效率，特别是跨境支付。”　　塞内加尔经济学家萨姆巴分析指出，互联网和智能手机的普及，已使越来越多非洲国家政府和民众意识到普惠金融跨越式发展的可能，东非、西非以及南部非洲多地的移动支付手段已相对成熟。肯尼亚央行表示，引入央行数字货币主要是为了降低成本、提升互联互通和加强跨境支付。　　哥伦比亚经济学家阿方索十分看好拉美地区央行数字货币的发展前景，“跨境数字支付的发展有助于带动拉美地区经济复苏和增长，尤其在发生自然灾害时，数字基础设施优势凸显，可以增强支付方式的韧性。”　　充分激发潜能　　“数字货币将极大促进国际货币格局的现代化。”普华永道在一份报告中说，随着数字货币在支付和金融基础设施中的整合发展，它们将为企业和金融机构的进一步数字化创造众多机会。　　迪索克斯认为，在未来数字化经济环境中，资本流动需要在银行、企业、个人及机器间实现无缝衔接，央行数字货币将使未来资金流动与服务实现同步，因此货币数字化是未来的发展趋势。　　对于非洲国家央行数字货币的发展方向，萨姆巴表示，非洲多国政府已看到数字货币在节约交易成本、增加税收以及打击腐败等方面的技术优势，目前要做的就是将数字货币“法定化”，即以国家央行发行的形式归拢数字货币“铸币权”，尽可能避免一些私营加密货币规模过大给本国经济带来不稳定性。　　国际信用评级机构惠誉在一份报告中指出，拉美地区金融市场发展有一个明确的议程，即加快向金融服务不足和没有银行账户的人群提供金融服务。例如，巴哈马央行在发行数字货币时，就明确表示其目标是提高支付效率和安全性，降低金融服务成本，加强金融服务包容性，以及对洗钱、伪造货币和其他现金欺诈行为进行管控。　　世界经济论坛指出，为了充分激发数字货币潜能，支付技术的进步需要和贸易的数字化齐头并进。巴哈马央行行长约翰・罗尔表示，巴哈马将与其他拉美国家在数字货币方面分享经验、相互学习。“该区域的数字货币发展前景令人期待，潜在的技术合作或会诞生新的区域支付平台，进而促进区域内经贸发展。”

　　《人民日报》（ 2022年07月29日 17 版）

(责编：袁勃、牛镛)

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累计交易额345亿元！央行发布中国数字人民币的研发进展白皮书

2021年07月16日15:35 | 来源：人民网

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人民网北京7月16日电（记者罗知之）据人民银行官网消息，人民银行今日发布中国数字人民币的研发进展白皮书。白皮书数据显示，截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

据了解，该白皮书的发布，是为阐明人民银行在数字人民币研发上的基本立场，阐释数字人民币体系的研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策考虑，听取社会公众对研发工作的意见和建议，加强与相关各方的沟通，共同推动建立面向数字经济时代、普遍惠及大众、通用创新开放的货币服务体系。

随着网络技术和数字经济蓬勃发展，社会公众对零售支付便捷性、安全性、普惠性、隐私性等方面的需求日益提高。不少国家和地区的中央银行或货币当局紧密跟踪金融科技发展成果，积极探索法定货币的数字化形态，法定数字货币正从理论走向现实。

人民银行高度重视法定数字货币的研究开发。2014年，成立法定数字货币研究小组，开始对发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等进行专项研究。2016年，成立数字货币研究所，完成法定数字货币第一代原型系统搭建。2017 年末，经国务院批准，人民银行开始组织商业机构共同开展法定数字货币（以下简称数字人民币，字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”）研发试验。目前，研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，正遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则，选择部分有代表性的地区开展试点测试。

(责编：罗知之、吕骞)

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中国数字人民币的研发进展白皮书_部门政务_中国政府网

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中国数字人民币的研发进展白皮书

2021-07-16 21:17

来源：

人民银行网站

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中国人民银行（以下简称人民银行）高度重视法定数字货币的研究开发。2014年，成立法定数字货币研究小组，开始对发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等进行专项研究。2016年，成立数字货币研究所，完成法定数字货币第一代原型系统搭建。2017 年末，经国务院批准，人民银行开始组织商业机构共同开展法定数字货币（以下简称数字人民币，字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”）研发试验。目前，研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，正遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则，选择部分有代表性的地区开展试点测试。

为阐明人民银行在数字人民币研发上的基本立场，阐释数字人民币体系的研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策考虑，听取社会公众对研发工作的意见和建议，加强与相关各方的沟通，共同推动建立面向数字经济时代、普遍惠及大众、通用创新开放的货币服务体系，中国人民银行数字人民币研发工作组发布本白皮书。

附件：中国数字人民币的研发进展白皮书

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责任编辑：于珊

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数字人民币的2021：超30家银行接入微信、支付宝入局_新浪财经_新浪网

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数字人民币的2021：超30家银行接入微信、支付宝入局

2022年01月10日 17:09

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　　21世纪经济报道记者边万莉北京报道数字人民币面世已有一年多的时间，新进展频频出现，尤其是在2021年按下了加速键。如，2021年4月数字人民币产品首次集中亮相；7月官方首次发布研发进程白皮书；9月安全芯片厂商在服贸会齐亮相；超30家银行加入数字人民币体系；北京冬奥试点场景建设进入冲刺阶段．．．．．

　　回顾2021年，从陌生到熟悉，数字人民币研发、推广工作取得了重大进展；展望2022年，受益于数字人民币APP（试点版）上线以及国办发文支持多场景试点使用的政策，数字人民币概念股大幅上涨，产业链迎来发展机遇。未来，数字人民币还将带来哪些惊喜？

　　零售场景持续扩容，冬奥场景加快推进

　　目前，央行数字货币根据用户和用途不同可分为两类，一种是批发型央行数字货币，主要面向商业银行等机构类主体发行，多用于大额结算；另一种是零售型央行数字货币，面向公众发行并用于日常交易。我国央行发行的数字货币（即数字人民币）属于后者，其推出将立足国内支付系统的现代化，充分满足公众日常支付需要，进一步提高零售支付系统效能，降低全社会零售支付成本。

　　11月9日，中国人民银行行长易纲在芬兰央行新兴经济体研究院成立30周年纪念活动上的视频演讲中指出，“目前，110多个国家不同程度上开展了央行数字货币（CBDC）相关工作。对中国而言，研发数字人民币主要是为了满足国内零售支付需要，提升普惠金融发展水平，提高货币和支付体系运行效率。”

　　基于此，对零售场景的探索成为数字人民币试点过程中的重要方向。截至2021年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾公开表示，截至2021年10月22日，数字人民币个人钱包已开立1.4亿个，企业钱包1000万个，累计交易笔数达到1.5亿笔，交易额接近620亿元。约155万商户支持数字人民币钱包，涵盖公共事业、餐饮服务、交通出行、购物和政务等各个领域。

　　线下场景方面，试点地区的不少商场、医院、学校、北京地铁、景区（如，圆明园）等均实现了数字人民币的结算。线上场景方面，数字人民币主要是以子钱包的形式推送结算。从最近上架的数字人民币（试点版）APP来看，已有56个子钱包，涵盖了购物、出行、生活、旅游等方方面面。

　　具体来看：购物方面，京东、美团（外卖、单车、买菜）、多点、苏宁易购APP、苏周到、圳帮扶、中国电信翼支付、中国电影通、小米商城等18家均支持数字人民币支付；生活方面，饿了么、天猫超市、盒马、顺丰速运、百信银行、天天果园、特来电（新能源汽车充电支持）、OPPO钱包、国家电网（电费支付）、中石化（加油、充值等）、快手、58同城、爱奇艺、百度等17家；出行方面，主要有深圳航空、南方航空、东方航空、北京一卡通、青岛地铁、天府通、10家；旅游方面，携程旅行、途牛、君到苏州、春秋航空、首客首享；另外，还有北航、党费交纳·复兴壹号、完美校园、哔哩哔哩、腾讯视频、数据钱包等。

　　值得一提的是，2022年1月7日，京东创新实现了第三方商家接入数字人民币系统，成为全国首批支持自营+第三方商家使用数字人民币的企业，而在此前，京东仅支持自营商品使用数字人民币支付。2021年11月，北京市东城区税务局设立于体育馆路街道的出租房屋委托代征点，办理了全市首笔数字人民币缴纳委托代征税款业务。在这背后，神州信息及其子公司神州方圆提供技术支持，工商银行体育馆路支行参与调试。

　　东城区税务局征收管理科副科长孙瑾翼表示，“个人向街道申请出租房屋委托代征，以往的缴税渠道包括银联刷卡、微信、支付宝、纸质现金。数字人民币作为现有缴税渠道的补充，可以为纳税人办理相关事项带来更多便利。”

　　此外，随着冬奥会开幕时间越来越近，数字人民币的铺设情况备受瞩目。记者了解到，2021年11月，在北京赛区，冬奥组委园区内场景已全部完成，冬奥安保红线内数字人民币受理环境建设与场馆建设同步推进；在张家口赛区，已建成场馆的5个支付场景100%落地；未建成场馆的14个支付场景已100%签约，其余30多个在建场景已完成商户100%对接。据了解，境内外消费者可根据自身习惯及使用偏好自主选择手机APP形式的数字人民币软钱包或不依托手机的数字人民币硬钱包。

　　超30家银行接入，支付宝、微信支付入局

　　根据央行对运营体系的设计，数字人民币采取中心化管理、双层运营。数字人民币发行权属于国家，人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。

　　数字人民币在试点地区正式大规模测试之初，运营机构主要包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行、交通银行。随着一轮又一轮的试点推进，数字人民币的应用场景逐步扩大，其他银行也开始探索如何接入数字人民币体系。

　　央行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》指出，为确保数字人民币广泛可得，还需充分发挥其他商业银行及非银行支付机构的积极作用，在厘清责权利关系的基础上，与指定运营机构一起共同提供数字人民币流通服务，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理和运维等服务，实现数字人民币系统安全高效运行。

　　从1月4日上架应用市场的数字人民币App（试点版）来看，除六大国有行之外，招商银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）均在运营机构之列。其中，网商银行（支付宝）是在2021年5月“点亮”，同时支付宝APP增加了数字人民币的模块。微众银行（微信支付）是在数字人民币App（试点版）上架之时“点亮”，用户实名开通该钱包后，其微信的支付界面将同步新增“数字人民币”入口。目前，数字人民币的网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）钱包均可以正常使用收付款、充值等功能。

　　同时，数字人民币钱包在充值时也不再局限于六大行，而是扩充到35家银行。不仅有包括国有行、股份行，还城商行、农商行、农信社。中国人民大学财政金融学院博士后郝毅认为，非指定运营机构涉足数字人民币业务有三方面的积极意义：第一，更好地为居民提供数字人民币兑换服务。部分企业的员工工资账户开立在了非运营机构，非运营机构参与可以省去消费者开立更多银行账户的环节，使大家可以更便捷地使用数字人民币。第二，更好地调动市场力量，搭建更丰富的数字货币应用场景。参与数字人民币的机构增加，尤其是城商行、农商行的加入，可以根据当地城市（农村）的客户情况，搭建更适合当地推广的数字人民币应用场景。第三，体现了数字人民币推广中的公平公正，给更多金融机构参与数字人民币的机会。

　　安全芯片国产化，产业链迎发展机遇

　　双离线支付是数字人民币最大的特点之一，也是与其他电子支付方式的主要区别。所谓“双离线支付”就是在收款方和付款方都处于没有网络的状态，仍然可以完成交易。这意味着，即使是在地下室、停车场、山区、飞机甚至是地理灾害等特殊环境下，数字人民币仍然可以满足用户的支付需求。

　　既要实现双离线支付功能的同时，又保障账户资金安全，这就离不开安全芯片。据了解，目前数字人民币的厂商主要有紫光同芯、华大电子、恒宝股份等。紫光同芯表示，“双离线支付交易依赖于硬件钱包，且支付设备必须内置达到一定安全加密等级的SE安全芯片。”

　　11月30日，紫光国微（002049.SZ）在互动易上表示，公司全资子公司紫光同芯的芯片产品已广泛应用于金融支付领域，其安全芯片可以作为数字人民币硬件钱包的可信载体。紫光同芯已经搭建了数字人民币支付场景，正在积极配合运营机构推动数字人民币在多个试点城市进行试运行。

　　据了解，紫光同芯在安全防护方面，通过国际CC EAL6+安全认证，可保障敏感信息传输与交易全过程的安全；在可靠性方面，用户空间大，擦写次数最高达50万次，数据保持时间最长达25年，能够最大限度地提供长效、持久的产品服务。同时，该方案支持国际、国密双算法，采用内存加密存储、总线加密存储、电气环境监测、对抗功耗分析和防故障注入等技术，能够建立起一套全方位保障安全存储、安全运行、安全连接的可信安全机制，契合数字人民币硬件钱包对交易性、安全性、可靠性的高标准严要求。

　　华大电子的数字人民币芯片采用的是国产CPU核，可实现产业链的自主可控。其安全性达到国际、国内领先水平，取得国际最高安全等级SOGIS CC EAL 6+认证、取得国内商用密码二级、EAL4+等国家权威机构的资质认证，保证了数字人民币钱包的功能性和安全性。

　　民生证券指出，数字人民币为发行、流通环节的厂商带来机遇，银行IT、收单机构与硬件厂商有望充分受益。1月6日，国务院办公厅公布的《要素市场化配置综合改革试点总体方案》（以下简称《方案》）提出，支持在零售交易、生活缴费、政务服务等场景试点使用数字人民币。次日，数字人民币概念股大幅走高，雄帝科技（SZ300546）、华铭智能（SZ300462）、翠微股份（SZ603123）涨停一度涨停。民生证券表示，数字人民币与行业拐点共振，布局正当时，数字人民币为行业带来了增量需求与潜在的想象空间。

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责任编辑：唐婧

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来源：财联社

2022-10-13 09:00:54

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徐川

来源：财联社

2022-10-13 09:00:54

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核心提示将支持实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通，使消费者可以“一码通扫”。

对于数字人民币的试点进展，人民银行数字货币研究所今日发文指出，数字人民币双层运营架构等顶层设计已通过全方位测试，其可行性和可靠性得到有效验证。开放型数字人民币生态和竞争选优的机制，不仅有效调动了市场机构的积极性，也为其营造了公平竞争的良好环境。展望未来，人民银行数字货币研究所表示，坚持以人民为中心，做好产品服务，其中将支持实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通，使消费者可以“一码通扫”。此外，在坚持中心化管理和依法合规的前提下，鼓励市场主体自主开展推广活动；利用智能合约实现可编程特性，打造开源生态平台。成绩单：交易金额破千亿年内30次红包来袭最新披露的流通数据显示，截至今年8月31日，15个省（市）的试点地区累计交易数字人民币3.6亿笔、金额1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。人民银行去年7月发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示，截至2021年6月30日，数字人民币累计交易笔数为7075万余笔、金额约345亿元。对比之下，随着这一年多来试点范围的逐步扩大，数字人民币的交易笔数与交易金额取得大幅增长，其中累计交易笔数增加了近2.9亿笔，交易金额则增长190%。截至目前，数字人民币已在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。与此同时，在促消费、扩内需、稳增长的过程中发挥了积极作用。人民银行数字货币研究所表示，2022年以来，各试点地区政府围绕“促进消费”“抗击疫情”“低碳出行”等主题累计开展了近30次数字人民币消费红包活动，各商业机构还开展了多次市场化推广活动，有力促进社会消费回补与潜力释放。从具体场景来看，多地电子政务服务平台开通数字人民币支付服务，支持线上线下渠道办理各类公共事业缴费，利用数字人民币发放退税资金、医保月结款专项资金、困难群众帮扶资金、“专精特新”企业扶持资金等。此外，数字人民币服务下沉到县域农村，基于农产品销售、惠农补贴发放等特色场景拓展农村金融服务覆盖面，助力“乡村振兴”和“数字乡村”建设。“目前数字人民币已经同时支持线下线上场景，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等多个领域，‘支付即清算’，不向用户收费，数字人民币为老百姓提供了安全、便捷的支付新选择。”招联金融首席研究员董希淼表示，借助北京冬奥会、服贸会，数字人民币从国内场景走向国际场合，试点应用地区进一步扩大，在服务实体经济和便利百姓民生等方面发挥了更加积极的作用，成为我国数字金融和数字经济发展的重要基础设施。规划图：聚焦B端场景 “一码通扫”未来可期在试点应用和场景建设进展顺利的同时，对于下一步工作安排，人民银行数币货币研究所表示，将推动对公业务与个人业务深度融合、相互促进。尤其在B端领域，一是支持为中小微企业提供便利化的资金管理、薪资发放、进销存等服务；二是支持在财政、税收、政务等对公领域发挥数字人民币优势，为政府数字化和智能化治理提供先进的支付服务。对于B端场景的探索空间，某国有银行数字人民币从业人士对财联社数研院表示，数字人民币可通过搭载智能合约，有助于监控贷款资金流向，从而保障贷款用途的真实性；另一方面，对于目前试点较为集中的助企纾困场景，数字人民币参与其中，也可规范补贴或纾困贷款的流向和使用范围。与此同时，“一码通扫”被再度提及。人民银行数币货币研究所指出，实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通，让消费者可以“一码通扫”，商户也尽量不用增加成本即可支持各类支付工具。人民银行副行长范一飞此前在2022中国（北京）数字金融论坛上表示，数字人民币作为央行向人民群众提供的公共服务，要体现人民性。要从信息交互、业务流程、技术规范等维度，推动数字人民币标准化建设，要实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通，让消费者可以“一码通扫”。博通咨询金融业资深分析师王蓬博认为，实现“一码通扫”将有多方利好。一方面是由于数字人民币落地需要统一的受理环境，借助传统支付系统最为节约资源，并能推动普惠金融和支付便利化发展；其次是因为数字人民币易于充当实现支付系统互联互通的底层基础工具，并有助于加快数字人民币落地的速度，特别是线下场景中，数字人民币和数币钱包或许能够扮演互联互通“中间人”的角色。

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中国数字人民币的研发进展白皮书媒体吹风会文字实录

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2021年07月16日

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2021年7月16日，人民银行举行媒体吹风会，介绍中国数字人民币的研发进展白皮书有关内容。人民银行党委委员、副行长范一飞出席吹风会。以下为实录：罗延枫：各位媒体朋友大家下午好，欢迎大家参加中国数字人民币的研发进展白皮书媒体吹风会。当前人民银行正组织商业机构稳妥地推进中国数字人民币的研发工作，随着试点测试范围的有序扩大，社会各界的关注度也不断提升，希望能够更加全面地了解中国数字人民币的研发情况。今天下午三点，中国人民银行数字人民币研发工作组在人民银行官网、官方微信号、官方微博同时发布了中国数字人民币的研发进展白皮书，包括中英文版本。为了让大家更好地理解数字人民币研发进展白皮书的有关内容，今天下午我们高兴地邀请到人民银行副行长范一飞先生来介绍数字人民币研发情况，并回答大家关心的问题。出席下午媒体吹风会的还有：人民银行货币金银局局长罗锐先生，人民银行数字货币研究所所长穆长春先生，人民银行货币金银局副局长陈建新女士。首先请范一飞副行长介绍数字人民币研发的有关情况。范一飞：各位媒体朋友，大家好。在党中央、国务院领导下，人民银行稳步推进数字货币研发工作，2017年底开始组织商业机构共同开展数字人民币研发试验，成立了由我任组长的研发工作组。今天下午3点，人民银行数字人民币研发工作组发布了第一版数字人民币白皮书《中国数字人民币的研发进展》中英文版。白皮书包括引言、研发背景、定义和目标愿景、设计框架、可能影响与应对策略、工作进展等六部分内容。这是我们首次面向国内和全球系统披露数字人民币研发情况，目的是听取社会公众对研发工作的意见和建议，加强与相关各方的沟通。这不意味着数字人民币即将推出。后续我们可能还会根据大家意见和研发进展进行更新。下面，我从三个方面简要介绍一下数字人民币研发及白皮书的有关情况。第一个方面是研发数字人民币的意义和作用。白皮书首先介绍研发背景、定义和目标愿景，主要目的就是阐述研发数字人民币的意义和作用。习近平总书记在去年底二十国集团领导人第十五次峰会上指出，要以科技创新和数字化变革催生新的发展动能，为数字经济营造有利发展环境，加强数据安全合作，加强数字基础设施建设，并倡议以开放和包容方式探讨制定法定数字货币标准和原则，促进数字经济健康发展。习近平总书记的重要指示精神为我们研发数字人民币提供了思想指南和根本遵循。研发数字人民币具有重要现实意义和丰富政策内涵。一是助力数字经济发展的需要。当前，以数字经济为代表的科技创新成为催生发展动能的重要驱动力，中国经济社会要实现高质量发展，在客观上需要更为安全、通用、普惠的新型零售支付基础设施作为公共产品，进一步满足人民群众多样化的支付需求，并以此提升基础金融服务水平与效率，促进国内大循环畅通，为构建新发展格局提供有力支撑。二是支撑现代中央银行制度建设的需要。中央银行是发行的银行、银行的银行和国家的银行。数字经济时代，中央银行作为公共部门有义务维持公众直接获取现金的渠道，并通过现金的数字化来保障数字经济条件下记账单位的统一性。同时，中央银行应保持和提升支付工具多样性，支持零售支付领域的公平、效率和安全。三是积极参与国际金融改革和协调对话的需要。当前，全球高度关注数字货币的发展形式、发展趋势及相关影响。人民银行通过数字人民币研发试点探索零售型央行数字货币设计规律，为参与数字货币国际协调对话奠定实践基础。第二个方面是数字人民币相关设计的核心内容。白皮书的核心内容是介绍数字人民币体系的设计框架。数字人民币坚持“安全普惠、创新易用、长期演进”设计理念，综合考虑货币功能、市场需求、供应模式、技术支撑和成本收益确定设计原则，在货币特征、运营模式、钱包生态建设、合规责任、技术路线选择、监管体系以及影响等方面形成了初步设计思路。第一，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存。数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，主要用于满足国内零售支付需求。数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值，以国家信用为支撑，具有法偿性。数字人民币与实物人民币管理方式一致，人民银行不对其计付利息，不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。第二，数字人民币采取中心化管理、双层运营。人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。目前，参与数字人民币研发的运营机构主要包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行，移动和工行，联通、电信和中行分别成立联合项目组参与研发，蚂蚁和腾讯两家互联网企业旗下网商和微众银行也参与研发。招商银行近期亦已获准加入。第三，数字人民币设计充分考虑便捷性、安全性、普惠性、隐私性、合规性等特性。在便捷性方面，数字人民币兼容账户和价值特征，具有可编程性，实现数字人民币线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求。在安全性方面，数字人民币综合使用多种技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性，并已初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币全生命周期安全和风险可控。在普惠性方面，数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、低成本等特性，有利于进一步降低公众获得金融服务的门槛，为更广泛群体和更丰富场景提供法定货币。在隐私性方面，数字人民币高度重视个人信息与隐私保护，遵循“小额匿名、大额依法可溯”原则，满足公众对小额匿名支付服务需求。在合规性方面，数字人民币适用现有反洗钱、反恐怖融资国际标准及国内法律要求，同时，还将在现有法律框架下制定专门的监管要求。第四，通过业务、技术和政策设计，确保数字人民币对货币政策、金融体系和金融稳定等影响最小化。为引导数字人民币主要应用于零售业务场景，降低对银行存款的影响，避免套利和压力环境下的顺周期效应，数字人民币不计付利息，分级分类设计数字人民币钱包，分别设置交易金额和钱包余额上限，建立大数据分析及风险监测预警框架，提高数字人民币管理的预见性、精准性和有效性。第三个方面是数字人民币研发工作的未来考虑。当前，数字人民币研发试点取得积极进展，也面临一些压力和挑战。下一步，人民银行将按照“十四五”规划部署，继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表，重点做好以下领域工作：一是适时适度扩大试点范围。进一步扩大试点应用场景覆盖面，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖，打造数字人民币生态体系。同时，结合研发试点工作实际扩大参研机构和试点测试地区范围。二是研究完善相关制度。积极推进《中国人民银行法》等法律法规的修订。研究制定数字人民币相关管理办法，加强数字人民币个人信息保护，建立健全数字人民币运营系统全流程安全管理体系。三是加强重大问题研究。深化法定数字货币对货币政策、金融体系、金融稳定深层影响的研究评估，积极参与法定数字货币国际交流，以开放包容方式探讨制定法定数字货币标准和规则，共同推动法定数字货币发展。罗延枫：下面请大家围绕主题提问。中央广播电视总台（央视新闻）记者：请问范行长，我们比较关心数字人民币的试点进展，想问一下试点过程当中取得了哪些成效？在试点推进过程当中又有哪些困难和挑战？范一飞：数字人民币试点测试开展以来，人民银行在试点地区党委、政府的大力支持下，会同参研机构，统筹规划试点方案，周密组织应用测试，迭代开发运营系统，探索创新应用模式，初步验证了数字人民币在理论、政策、技术和业务上的可行性和可靠性。一是试点测试规模有序扩大。截至2021年6月30日，数字人民币试点受邀白名单用户已超1000万，开立个人钱包2087万个、对公钱包351万个，累计交易笔数7075万笔、金额345亿元。各试点地区党委、政府把数字人民币试点作为促进数字化转型的重要抓手，积极提供支持和便利。企业和个人积极参与，认真落实白名单管理措施，主动反馈使用体验和改进建议。参研机构充分发挥自身优势，稳妥有序做好白名单用户推广和管理，精心提供服务。二是应用领域逐步拓展。截至2021年6月30日，数字人民币试点场景超132万个，兼顾线上和线下，涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域。参研机构结合试点地区实际，着力打造有特色、有亮点的应用领域，初步形成了一批可复制、可推广的数字人民币应用场景。从白名单用户反馈看，数字人民币进一步提升了支付效率，降低了支付成本，社会公众、小微商户和企业感受到实实在在的便利和普惠。三是应用模式持续创新。有关各方积极探索与各种创新技术紧密结合的新业务、新应用。多数试点地区地方政府结合智能合约功能推出数字人民币红包类消费刺激措施。与相关手机制造商合作，研究提供包括双离线交易等功能在内的移动支付新体验。基于智能可视卡测试脱离手机的硬钱包支付模式，为弥合“数字鸿沟”提供可能。四是运营系统迭代优化。根据试点运行情况和用户反馈，人民银行及参研机构及时更新完善系统功能，优化业务流程，系统的安全性、稳定性及易用性得到持续提升。随着试点测试逐步深入，数字人民币试点工作也面临着压力和挑战。一是进一步提升数字人民币的便捷性和普惠性，充分动员社会各界力量，在明确各方分工和定位基础上，包容更多服务提供主体，进一步提高场景覆盖面。二是继续强化数字人民币的安全性，建立坚实可靠的多层次网络防护体系、密码算法体系、安全计算和存储体系等安全体系，特别是加强密码技术研究与创新，以应对量子计算等新技术应用。三是进一步观察验证数字人民币的影响，充分考虑研发试点与经济数字化转型、金融科技推广应用等因素相互影响的客观情况，有针对性地调整完善相关设计。四是建立完善数字人民币相关的监管规则和标准。下一步，人民银行将按照国家“十四五”规划的总体部署，攻坚克难、开拓进取，继续稳妥推进数字货币研发。中央广播电视总台（央广中国之声）记者：我想知道数字人民币和实物人民币是什么关系？现实生活中会取代人民币吗？罗锐：数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。《中国人民银行法》授权人民银行发行人民币、管理人民币流通。目前已公布的《中国人民银行法》修订草案（征求意见稿）进一步明确了“人民币包括实物形式和数字形式”。从经济价值看，数字人民币与实物人民币等价，具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能。数字人民币将与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。中国作为地域广阔、人口众多、多民族融合、区域发展差异大的国家，社会环境以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的特性。实物人民币将与数字人民币长期并存。金融时报记者：对于数字人民币的技术路线大家非常关注，主要是区块链技术不知道有没有采用到数字人民币的体系当中？如果采用的话，具体应用在哪些方面？穆长春：区块链具有数据不可篡改和可追溯等优势，但存在性能和可扩展性上的缺点，更适用于低并发、低敏感的资产确权、交易转让、账本核对等场景。根据区块链的技术特点和适用范围，人民银行探索了区块链在贸易金融、确权交易、交易对账等领域的创新应用，比如贸易金融区块链平台和数字票据交易平台。根据数字人民币的顶层设计要求，需要按照技术长期演进、实用高效的原则进行技术路线设计。一是要满足零售高并发和央行中心化管理的要求，在交易层面应采取集中式处理方式；二是要促进公平竞争，提升监管效率；三是要提高清算和对账效率，实现“支付即结算”和高效差错处理；四是要在隐私保护的同时达到反洗钱要求。因此，在数字人民币支付体系的交易层，为支持高并发、低延迟，实现公众直接持有央行债权，采用了中心化架构，所有跨机构交易均通过央行端进行价值转移；同时，设计了基于加密字符串的数字人民币表达式，保留了安全性、防双花、不可伪造等特点，还可以加载与货币相关功能的智能合约，促进业务模式创新，成为数字经济活动催化剂。在数字人民币支付体系的发行层，基于联盟链技术构建了统一分布式账本，央行作为可信机构通过应用程序编程接口将交易数据上链，保证数据真实准确，运营机构可进行跨机构对账、账本集体维护、多点备份。为充分体现数字人民币“支付即结算”的优势，数字人民币体系结合区块链共识机制和可编程智能合约特性实现自动对账和自动差错处理。同时，利用哈希算法不可逆的特性，区块链账本使用哈希摘要替代交易敏感信息，实现不同运营机构间数据隔离，不仅保护了个人数据隐私的安全，亦可避免分布式账本引发的金融数据安全风险。凤凰卫视记者：国际社会高度关注数字货币的运营安全和隐私保护，想请问数字人民币在安全性和隐私性方面是如何考虑的？范一飞：人民银行高度重视数字人民币体系的安全及隐私问题，把依法合规和安全便捷作为最重要的两个设计原则，贯穿数字人民币设计框架的各个层面。在安全性方面。一是规范数字人民币及相关系统的设计、开发和运维操作流程全生命周期信息安全管理，实现不可重复花费、不可非法复制和伪造、交易不可篡改和抗抵赖等特性，初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币运营系统满足高安全性、高可用性、高可扩展性、高并发性、高易用性和业务连续性要求。二是初步完成构建多层次联防联控安全运营体系，建立信息安全管理制度体系，注重加强实战训练，为数字人民币提供常态化的安全保障支持工作，加强应急演练与资源保障，有力提升防范突发风险应对能力。三是研究新安全技术提升数字人民币安全水平，引入分布式数字身份、零信任等新兴技术的研究和应用，强化个人隐私数据保护技术措施，提升用户信任感和安全感。在隐私性方面。数字人民币体系遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。同时，注重防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱等违法犯罪行为，确保相关交易符合反洗钱等要求。数字人民币体系收集交易信息遵循“最少、必要”的原则，不过度收集，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。人民银行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排，严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询、使用。第一财经日报记者：目前数字人民币双层运营体系各层如何分工协作？非指定运营机构是如何参与的？陈建新：数字人民币采取中心化管理、双层运营。人民银行作为第一层，在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。具备资产规模、盈利能力、风险管理能力、现金服务能力、支付服务能力和科技创新能力等方面要求的商业银行成为指定运营机构，作为第二层，根据客户信息识别强度为用户开立不同类别的数字人民币钱包，牵头提供数字人民币兑换和流通服务。为确保数字人民币广泛可得，还需充分发挥其他商业银行及非银行支付机构的积极作用，在厘清责权利关系的基础上，与指定运营机构一起共同提供数字人民币流通服务，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理和运维等服务，实现数字人民币系统安全高效运行。在此过程中，人民银行将努力保持公平竞争的市场环境，调动市场各方的积极性和创造性，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，共同建设数字人民币生态体系。上海证券报记者：为避免“数字鸿沟”带来的使用障碍，数字人民币的普惠性体现在哪些方面？罗锐：人民银行高度重视金融为民和金融惠民。数字人民币在满足公众对数字形态法定货币需求的同时，将进一步助力普惠金融服务。一方面，数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、低成本等特性，有利于进一步降低公众获得金融服务的门槛。未开立银行账户的公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务。“支付即结算”、低成本特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时，提高资金周转效率，进一步降低支付成本。另一方面，数字人民币钱包设计便于线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。其中，硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务，有助于解决老年人、残障人士等特定群体操作智能手机不便问题。在未来的数字人民币产品设计中，还将充分考虑特定群体的现实需求，通过多种技术手段，降低使用难度。下一步，人民银行将深入调研公众对数字人民币的服务需求，进一步提升数字人民币普惠性。彭博新闻社记者：请问数字人民币和现有的电子支付工具有何异同？相对于现有的电子支付工具数字人民币又有哪些优势？未来数字人民币会不会替代现有的电子支付工具？穆长春：中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。数字人民币主要基于现金类支付凭证（M0）定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。虽然支付功能相似，但是数字人民币也具备它自己的特定优势：一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。与和实物人民币之间的关系一样，数字人民币将和传统电子支付工具长期并存。新京报记者：目前北京冬奥场景应用数字人民币的筹备进展如何？范一飞：北京冬奥会是我国“十四五”初期举办的重大标志性活动。人民银行高度重视对北京冬奥会的金融服务工作，建设安全便捷、优质高效的支付服务环境，是成功举办冬奥盛会的重要保障。为贯彻落实习近平总书记“精心做好北京冬奥筹办工作”重要指示精神，进一步加强数字人民币北京冬奥会场景试点的组织领导，人民银行于今年2月成立了专门的试点工作小组。小组成立以来，与北京冬奥组委、北京和张家口两地政府协同作战、全力推进，试点场景建设取得积极进展。数字人民币北京冬奥会场景试点主要围绕北京冬奥会食、住、行、游、购、娱、医七大重点领域的支付服务需求，打造特色鲜明的试点场景和产品，便利境内外公众使用数字人民币支付服务。同时，通过冬奥会场景展示应用模式创新成果，立足科技冬奥、智慧冬奥建设，试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴支付设备。特别是，为便利境外来华运动员、教练员、裁判员和游客，人民银行将指导参研机构，按照境外用户的实际需求，推出基于APP的钱包服务和基于硬件的钱包服务解决方案。下一步，人民银行将科学研判当前挑战，稳妥有序推进重点应用场景建设，保障冬奥会赛事期间相关人群能够获得安全、便捷、稳定、高效的数字人民币服务。罗延枫：谢谢范行长和各位嘉宾，今天的吹风会到此结束。

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数字人民币试点范围稳步扩大配套制度法规提上日程

2022-08-04 21:10

来源：

新华社

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新华社北京8月4日电题：数字人民币试点范围稳步扩大配套制度法规提上日程

新华社“新华视点”记者吴雨、邓倩倩、秦婧

15个省（市）23个地区参与试点，10家运营机构参与研发，涉及批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等众多领域，涵盖线上线下……当前，我国数字人民币研发试点已形成一定格局，成为全球开展法定数字货币研究的先行者。

为推进数字人民币稳步健康发展，相关配套法规研究也被提上日程。近日，中国人民银行相关负责人表示，将研究出台数字人民币相关法律法规和行业配套政策，持续完善数字人民币技术标准，夯实数字人民币法治基础。

数字人民币试点范围稳步扩大

今年数字人民币试点地区再度扩容，新增加了天津、重庆、广东的广州、福建的福州和厦门以及浙江的杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华，北京和河北张家口在2022年北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后也转为了试点地区。

从最初的“4+1”扩展到“10+1”，再到如今15个省市的23个地区，数字人民币试点范围稳步扩大。其中，深圳、苏州、雄安新区、成都4个地方取消了白名单限制。兴业银行也于近期成为10家运营机构中的一员。

在此背景下，体验数字人民币的用户大幅增长，交易场景持续增加。截至5月末，15个省市的试点地区支持数字人民币支付的商户门店数量达456.7万个。

花数字人民币乘地铁、点外卖、逛景点……数字人民币的应用场景越来越丰富，涵盖线上线下。据介绍，各试点地区围绕促进消费、抗击疫情、低碳出行等主题累计开展20多次数字人民币消费红包活动，有力促进社会消费回补与潜力释放。

数字人民币对于经济的助力远不止拉动消费。随着数字化场景越来越多，数字应用领域相关技术创新、产品创新、模式创新不断涌现。数字人民币上下游产业正在产生集聚效应，催生一批新模式新业态，更好服务地方经济社会发展。

今年6月，全国首个“农业碳汇交易平台创新数字人民币应用场景”在福建厦门落地。当地用户可以运用数字人民币实现农业碳汇交易，助力乡村振兴和绿色转型。

专家表示，当前，数字人民币在拉动居民消费、推动绿色发展、提升金融普惠、改善营商环境等方面提供了新的发展动力。

更多惠企利民新功能加速上线

今年以来，数字人民币钱包推陈出新，对公和个人业务深度融合，一些惠企利民的新功能加速上线。

薪资发放是数字人民币服务中小微企业的其中一项。在雄安新区容东片区1号地块电建智汇城项目工地，工人们正在紧张作业。“通过数字人民币结算，我每月工资都是按时足额发放到个人钱包的。”钢筋工郑红杰说。

借助成本相对较低、支付即结算等特征，数字人民币还探索在资金管理、进销存管理、贷款融资等方面为企业提供更便利的服务。

今年已有多家银行探索通过数字人民币发放贷款：苏州银行落地制造业数字人民币贷款，邮储银行在陕西落地数字人民币汽车消费贷款，工行向苏州一家劳务供应链企业发放数字人民币普惠贷款200万元……

“从数字人民币钱包开立到贷款申请，从受托支付到还款，客户可通过手机在线自助完成。”工行苏州分行普惠部副总经理左玲玲介绍，数字人民币在信贷领域的创新突破，有利于提高企业获得金融服务的便捷性，贷款资金支付货款更可以做到实时到账。

在加快推进数字政府、新型智慧城市、数字乡村建设的背景下，厦门的数字人民币签约缴税功能已上线，全国首个“数币+”公积金专窗落户深圳福田，长沙正探索数字人民币应用于税费缴纳和医保、社保缴费……

不少专家认为，数字人民币通过“智能合约”技术，将在财政、税收、政务等方面大有可为，为企业和居民提供更为便捷的服务。在预付资金管理领域，数字人民币可有效防范资金挪用，实现透明监管；在财政补贴、科研经费等定向支付领域，数字人民币能限定支付用途，实现对公共资金的全链路监控，提升政府资金效用等。

完善顶层制度设计已有安排

当前，数字人民币研发试点工作逐步深化，夯实其法治和监管基础成为需要着眼的新问题。

“目前，数字人民币双层运营架构等顶层设计已通过全方位测试，其可行性和可靠性得到有效验证。”中国人民银行副行长范一飞表示，下一步，要夯实数字人民币法治基础，巩固数字人民币法偿性地位。同时，强化对数字人民币业务、风控、技术、安全等方面的统筹协调，充分运用先进监管科技手段，牢牢守住安全运营的底线。

随着数字人民币在数字身份、数字消费、数字贸易等领域不断创新应用，隐私保护成为人们关注的重要问题。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春介绍，目前，相关部门正在着手研究建立信息隔离机制，明确运营机构开展数字人民币运营业务的独立性，并通过设立数字人民币客户信息隔离机制和使用限制，规范数字人民币客户信息的使用。

“数字人民币运营机构需要建立健全客户信息保护内控制度和客户信息保护监测工作机制，只有在可能涉及洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪交易时，才能申请获取相关客户信息进行风险分析及监测。”穆长春介绍，数字人民币在收集个人信息时遵循“最少、必要”原则，采集的信息量少于现有电子支付工具。

建立信息隔离机制只是完善顶层制度中的一环。记者了解到，从明确数字钱包查询、冻结、扣划的法律条件，到建立相应的处罚机制，再到完善数字人民币反洗钱、反恐怖融资等法规制度……越来越多法规制度将被提上日程。

据介绍，监管部门将强化监管科技应用实践，积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段，提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。

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2021年中国数字人民币发展研究报告_澎湃号·湃客_澎湃新闻-The Paper

年中国数字人民币发展研究报告_澎湃号·湃客_澎湃新闻-The Paper下载客户端登录无障碍+12021年中国数字人民币发展研究报告2022-02-17 14:54来源：澎湃新闻·澎湃号·湃客字号原创艾瑞艾瑞咨询数字人民币丨研究报告核心摘要：数字人民币发展的驱动因素：世界多国加速试水央行数字货币：BIS调查显示，2020年末积极从事CBDC工作的央行占比高达86%。稳定币Libra的研发推进：将对其他国家法币形成挤压甚至替代，威胁他国央行货币和汇率政策的主导权。数字金融的发展：数字人民币有助于促进基于账户和基于价值的金融体系间的良好互动与转化。数字人民币的潜在价值及影响：政府：数字人民币在普惠金融、市场监管方面具有广泛应用空间，并有望降本增效重塑跨境支付体系。商业银行：数字人民币将成为商业银行的重要获客途径，同时也为其传统业务渠道和数据安全系统带来考验。第三方支付机构：数字人民币将助力拓展更多用户、商户资源，并可能对支付服务费用带来影响。清算机构：数字人民币支付即结算特性将打破原有的清算逻辑，清算机构未来承担角色可能有：数据接口服务和银行间跨系统数字人民币交易的清算服务。企业：数字人民币与自动化的企业B2B支付平台相结合将产生更大效能。数字人民币营销推广方式展望：支付方式：数字人民币借力现有支付方式将节省商户侧的终端布设成本，数字人民币广泛的参与主体与自身的诸多特性在条码、NFC、生物识别支付领域均具备想象空间。营销策略：数字人民币推广应充分调动参与主体商户、用户资源来打造场景生态，并配合不同层次、针对性的营销手段实现精准补贴。什么是数字人民币？基于广义账户体系，立足于M0的数字化现金数字人民币（e-CNY）：数字人民币为人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。数字人民币 VS 其他货币形态数字人民币补充现有支付体系，具备最高安全性数字人民币和电子支付账户不属于同一维度，二者在概念上不存在竞争和取代关系。电子支付账户作为货币的载体，类似于钱包，是一种金融基础设施；而数字人民币为钱包中的钱，是一种支付工具。数字人民币比现钞更加便捷，比电子支付账户余额更加安全，双离线支付和可控匿名等特性对我国的电子支付体系起到良好的补充作用。与其他数字货币相比，比特币币值波动较大，不具备基本的货币职能，分布式账本技术在支付上缺乏可拓展性。虽然Libra与数字人民币均采用混合式架构，但Libra的债务人为Libra协会，而数字人民币则以国家信用为背书，更具备安全性。数字人民币如何运行？双层运营体系：防止金融脱媒，维护央行中心化管理地位数字人民币采用双层运营体系，由央行发行并进行全生命周期管理，指定运营机构负责提供数字人民币的兑换流通服务。发行层基于联盟链技术构建统一分布式账本，央行将交易数据上链，使运营机构可进行跨机构对账、账本集体维护、多点备份；流通层采用中心化架构，实现公众直接持有央行债权，支持高并发支付场景，具有低延迟特性，所有跨机构交易均通过央行端进行价值转移。双层运营体系在设计上主要有以下几方面考量：1）中心化管理：巩固央行在数字人民币发行的中心化管理地位，为数字货币提供无差别的信用担保，为数字人民币的流通提供基础支撑。2）防止金融脱媒：避免央行直接面向C端，促进商业银行发挥金融中介的作用。3）避免基础设施重复建设：充分利用商业银行的服务体系和人才储备，调动商业银行积极性来参与数字人民币发行、流通环节的研发推广工作。数字人民币的技术架构“一币、两库、三中心“为数字人民币发行层的核心要素“一币”指数字人民币，为央行担保并签名发行的代表具体金额的加密数字串；“两库”指央行发行库和商业银行银行库；“三中心”包括：1）登记中心：负责发行、转移、回笼全过程登记，分布式账本服务保证央行与商业银行的数字人民币权属信息一致；2）认证中心：负责用户身份信息进行集中管理，是系统安全基础组建和可控匿名设计的重要环节；3）大数据分析中心：承担KYC、AML、支付行为分析、监管调控指标分析等职能。央行表示数字人民币的研发将不预设技术路线，对商业银行与用户间的钱包开立、存取、转账、交易等环节持技术中性态度。为什么要研发数字人民币？顺应货币发展规律，世界多国加速试水央行数字货币伴随实物货币、称量货币、纸质货币、电子货币的不断演进，数字化法币的出现符合货币的发展规律。目前，全球多国都在未雨绸缪，加速推进CBDC项目。根据BIS发布的对全球65家央行CBDC的调查报告显示，截至2020年末，积极从事CBDC工作的央行占比高达86%，比四年前水平增长约三分之一。不仅如此，各国CBDC的研发也逐渐迈向更高阶段，约60%的央行正在进行概念验证或实验，14%的央行正在推进试点工作。我国的研发进展与众多发达国家相比走在前列。全球央行数字货币的竞争日趋激烈，具有先发优势的国家将争取到更多的使用者和参与者，获得更多的经济利益和国际金融话语权。超主权货币Libra加快数字人民币推进速度Libra是Facebook发起的加密货币项目，多货币Libra以一篮子货币（美元50%、欧元18%、英镑11%、日元14%、新加坡元7%）为资产储备，单货币Libra与法币1：1锚定。Facebook在全球拥有27亿用户，具有极高的用户粘性和广泛的场景渗透，跨境支付与跨境汇款将成为Libra最大卖点。2020年4月，Libra白皮书2.0的发布向监管大幅妥协，弱化了其超主权特性，将使命从无国界货币更改为全球支付系统，并对储备设计、合规管理框架等进行补充完善。虽然在解决一系列的监管与合规问题之前，Libra的推行前景并不乐观，但Libra仍已具备超主权货币雏形，并将对国际货币体系产生巨大影响，与之伴随而来的一系列潜在威胁也使我国加快了对央行数字货币研究。科技催化传统金融向数字金融过渡，推动人民币数字化升级当前金融体系的价值交换依赖于金融专网完成最终的价值转移，数据仍以机构为界，数据之间难以形成协同效应。而数字金融借助区块链技术，创造了一种新的范式，连接金融服务所涉及的各参与方，能够打破数据孤岛，提高数据安全性，降低交易成本，增强风险控制能力。数字人民币作为升级的数字金融基础设施，在央行的中心化管理下引入区块链技术内核，通过加载不影响货币职能的智能合约，可以基于算法对数字人民币的交易行为进行监管与约束；此外，数字人民币具有账户松耦合性，既可基于账户转移，也可基于价值转移，对传统商业银行的账户体系形成良好补充。同时，数字人民币也可以成为向数字金融过渡的数字化工具，有助于促进基于账户和基于价值的金融体系间的良好互动与转化。数字人民币发展大事记央行推动数字货币改革，数字人民币发展雏形初见央行数字货币计划从2014年成立研究小组到现在已六载有余，前期经历了漫长的理论初探、框架建立、研发设计。自2019年开始，数字人民币的发展进入到了加速发展的阶段，尤其是在2019年6月Libra白皮书发布后，央行的落地推进工作更加紧锣密鼓，目前已经在国内多个主要城市，以及重点场景进行了封闭测试。依照当前推进速度，我国有望成为首发央行数字货币的主要经济体。怎样获得数字人民币服务？央行 + 运营机构APP入口，确保数字人民币广泛可得数字人民币流量入口建设采用兼具集中化与分散化的综合模式。1）央行APP：内测阶段采取摇号抽签方式，中签用户可通过邀请链接下载央行数字人民币APP，并开立报名时所选银行的数字人民币钱包领取红包，无需拥有或绑定银行卡。APP依靠子钱包推送功能拓展多样化应用场景，用户只需开启子钱包推送功能，便可在相关合作平台使用数字人民币支付。2）运营机构APP：未中签用户可通过白名单邀请方式在指定运营机构的手机银行APP端体验数字人民币服务，目前白名单受邀用户已达1000万。运营机构结合自有资源特色拓展数字人民币应用场景，并围绕“支付+”功能探索数字人民币与银行业务结合的可能性。多种“银银合作”模式，推动数字人民币服务覆盖与下沉指定运营商业银行与非指定运营商业银行间的合作既可以使非运营合作银行接入数字人民币服务，还可以帮助运营银行实现用户覆盖与服务下沉。目前，试点过程中主要有直连模式、间连模式、混合模式三种“银银合作”渠道。截至2021年8月12日，已确认24家城商行通过城银清算接入互联互通平台，另有94家银行（76家城商行、15家民营银行和3家外资银行）有意向通过城银清算接入互联互通平台。农信银清算正全力推进第一批另外6家成员单位顺利完成业务上线，并有序推进其他试点地区成员单位“一点接入”数字人民币系统。数字人民币运行体系有哪些参与主体？全方参与数字人民币创新应用，赋能金融行业数字化新业态数字人民币作为数字金融发展的核心要素和升级的金融基础设施，影响范围覆盖了金融与非金融主体。当前，我国数字人民币的监管机制仍不完善，相关的规则制度、受理环境、支付体系都亟需完善，未来央行将不断推进数字人民币的研发工作，并将其纳入到我国金融体系的监管框架之中。此外，数字人民币区别于传统账户体系的特性创造出新的支付逻辑，将为商业银行、第三方支付机构、清算机构带来新的合作模式与市场博弈，同时也将为相关的技术和解决方案供应商带来新的商业机会。参与主体之间的协同合作与良性竞争将催化数字人民币交易的生态体系，为实体经济层面的企业与社会公众提供更具针对性、有效性的数字金融服务与产品支持。数字人民币运行体系有哪些参与主体？双层运营体系下的产业图谱数字人民币如何影响政府监管调控？普惠金融助推器，增强市场监管与货币政策的有效性数字人民币流通中的交易数据可以帮助央行在微观经济末梢实现更加精准的动态把控，可编程、可追溯的特性能更好地控制资金流向、提高监管效率，针对违法犯罪链条复杂隐秘性，成为打击洗钱、偷税漏税、恐怖融资活动的有效手段。智能合约的合理应用也将提高央行货币政策的有效性，助力宏观经济的高效平稳运行。此外，数字人民币还可以填补“数字鸿沟”，促进金融服务的不断下沉与广泛可得，推动普惠金融的发展进程。数字人民币如何影响跨境支付？降本增效重塑跨境支付体系，多边合作探索新可能当前跨境支付体系存在中间环节多、支付费用高、结算周期长、资金状态透明度低等问题。央行数字货币可以实现点对点交易，使各交易方通过央行数字货币直接建立“价值链”，并通过分布式账本建立数据“信息网”，来提升国际清结算效率。我国可以围绕不同层级主体，建立多层次的数字人民币支付结算新体系，打造以核心企业为超级节点的企业级市场化数字人民币跨境支付结算平台。目前，我国已加入国际清算银行创新中心（BISIH）牵头的多边央行数字货币桥研究项目（m-CBDC Bridge），该项目主要优势有：1）容易通过智能合约实施跨境同步交收；2）兼容不同的央行数字货币系统和设计；3）缓解央行数字货币境外流通影响他国货币主权。其核心目标为建立一个联接多国央行数字货币系统的“走廊网络”，使同一分布式账本支持多种央行数字货币，构建点对点的报文传输系统，助力提供高效便捷、成本低廉的跨境支付服务。数字人民币如何影响商业银行？数字人民币成为商业银行重要获客途径，推动业务数字化转型升级，催生同业竞争协作新机会指定运营商业银行作为数字人民币的直接入口，将有望依托数字人民币生态场景建设，使被第三方支付机构占据的C端用户流量重回银行体系。数字人民币也将提升银行线上业务规模的占比，虽然会对银行网点的传统业务带来冲击，但同时也将节省大量的现金运营管理成本，并衍生出新的盈利增长点。此外，数字人民币降低了资金跨行转移的成本，使银行间的同业竞争与协作更加回归到服务的本质，不仅仅是数字钱包的设计与管理，还包括存款产品的丰富性、收益性，以及客户关系的维系能力与服务能力。同时，数字人民币钱包与银行传统业务的联合运营也将催化出新的业务模式，并从数据安全、风险管理的角度对商业银行的数字治理能力提出更高的要求。数字人民币如何影响第三方支付机构？数字人民币助力拓展C端、B端业务范围，场景建设为关键核心，第三方支付机构机遇与挑战共存虽然数字人民币与第三方支付在概念上不属于同一维度，但实际推广中支付终端与支付体验上的重合，将使数字人民币为第三方支付机构带来诸多机会与影响。数字人民币交易的服务费用目前尚不明晰，具体分润比例要通过市场化机制决定。C端支付业务：1）用户留存：第三方支付机构在场景拓展和用户习惯培养方面已积累优势，通过差异化竞争，将电子支付的技术积累和成功经验迁移，可以放大自身优势获取更多用户，并将用户引流至其他核心业务获得盈利机会；2）服务费用：数字人民币不收取提现手续费，将使用户更有动力使用数字人民币交易，若未来数字人民币政策力度和推广速度加大、支付场景逐渐完善，可能会对第三方支付造成流量挤出，导致第三方支付机构的服务费用收入下降。B端收单业务：1）商户拓展：第三方支付机构通过接入数字人民币服务可以拓展到此前未覆盖的商户，尤其是大中型企业，并通过数字人民币和其他渠道的收单业务获取利润。此外，第三方支付机构还可以围绕数字人民币提供“支付+”的全链式、多元化服务；2）服务费用：数字人民币支付资金流与信息流统一，或将释放清算侧占据的收益，为收单业务预留更多盈利伸展的空间。数字人民币如何影响清算机构？清算机构试点阶段角色尚不明晰，职能或面临转变电子支付的信息流与资金流不统一，资金划转需清算机构与CNAPS共同完成。而数字人民币支付即结算的特性，使债权转移直接在商户和消费者之间完成，打破了原有支付产业链的清算逻辑。短期来看，数字人民币不会对现有的基于账户的清结算体系带来较大冲击，电子支付仍为主流方式。试点过程中，清算机构角色尚不明确，未来可能承担的职能有：1）数据接口服务：城银清算中心与农信银清算中心已在试点中为多家非指定运营银行接入数字人民币互联互通平台；2）跨系统间清算服务：数字人民币钱包间的跨行转移，先由央行数字货币系统作废来源币并生成去向币，再经央行会计核算系统向指定银行发送数字人民币，该过程不涉及清算机构的参与；银行账户与数字人民币钱包间的跨行转移，可能会先基于传统账户体系下的清结算系统完成账户端电子货币资金的跨行转移，然后由商业银行数字货币系统提交数字人民币的请领申请，经央行数字货币系统完成存款准备金的扣减后，央行会计核算系统负责通知发行去向币，反之亦然。数字人民币如何影响企业支付？数字人民币助力企业支付降本增效，赋能企业数字化转型当前数字人民币在B端尚未形成完整的商业模式，但随着试点推进，B端支付业务作为C端零售场景的延伸与拓展将产生更大的效能。目前，京东科技已联合中国银行与交通银行完成了数字人民币在企业支付场景的试点工作。相较于传统的采购支付方式，数字人民币兑出兑回的零费率模式将得到众多企业的青睐。此外，具备数字化支付结算能力的B2B交易平台可以成为数字人民币赋能企业支付的载体，通过将采购流程中下单、支付、认款、发货等操作实现线上化与自动化，配合数字人民币的支付即结算特性，可以实现订单实时核销、资金实时到账，在不改变原有企业支付流程的情况下压缩履约周期，提高企业采购效率，提升产业链、供应端的生产效能。同时，数字人民币带来的诸多优势也将推动企业支付流程的线上化，加速企业支付配套基础设施的数字化升级，构建基于上下游企业的数字化产融生态。数字人民币如何影响相关技术服务商？数字人民币的发行流通牵引参与机构软硬件系统改造需求，核心技术企业迎来重大利好数字货币系统搭建：中央银行数字货币系统的核心技术路径由于保密性，大概率由国有技术团队自主研究，数据处理、加密认证、安全技术等模块建设可能会产生与社会企业合作开发机会，头部核心技术企业有望参与到数字货币系统的建设中。软硬件系统改造升级：银行、第三方支付机构以及社会企业等参与主体自身账户系统需要针对支付、转账、代发代缴等场景新增适配数字人民币钱包的模块。数字人民币的推行将持续刺激相关的IT 解决方案需求增长，包括业务类解决方案、管理类解决方案、渠道类解决方案等，同时支付系统也需设置运营商接口，产生软硬件基础设施升级改造需求。终端机具新建改造：智能手机、POS机、ATM机等支付终端设备将新增数字人民币支付功能，并基于双离线支付进行改造升级。多种可穿戴硬件设备的研发改造有助于针对满足不同群体的需求，避免出现“数字鸿沟”。同时，NFC支付、生物识别支付有望借助数字人民币的推广流通迎来新的商机，实现对用户习惯的再培养。数字人民币推广存在哪些痛点？商户侧：现有终端铺设较好满足支付需求，重复布设成本高支付方式的变革始终以安全、便捷为目标，从最初的现钞，到银行卡、二维码、NFC、刷脸支付的不断演进，商户侧终端机具也在不断更新迭代，并同时产生了较大的布设推广成本。试点过程中，数字人民币仍依托于主流支付方式，APP已兼容二维码、NFC支付两种模式，多地试点的线下商家已配备独立支持数字人民币支付的立牌；同时，农行也表示正在积极布局数字人民币刷脸支付。我国的支付市场发展成熟，现有支付终端的铺设已可以较好地满足商户、用户的多种支付需求。商户侧作为数字人民币推广的重要一环，布设相同支付方式的不同收款终端将产生高成本、低性价比的支出，从而打击商家推广数字人民币支付的积极性。此种情况下，数字人民币的推广可以融合内嵌于现有的主流支付方式，节省商户侧终端机具的布设推广成本，并联动数字人民币和现有支付方式的特性及优势。数字人民币借力现有支付方式数字人民币作为连接桥梁，推动条码互联互通二维码支付作为当前最主流的支付方式，其推广成本低、商户侧布设广泛、用户接受度高等特性，将助力数字人民币的应用普及。但由于编码规则与标准的不统一，不同支付机构的条码标识无法互认互扫。场景垄断和聚合支付码的涌现，倒逼市场加快条码统一的步伐。2019年9月，《金融科技（FinTech)发展规划（2019-2021年）》指出：“将推动条码支付互联互通，研究制定技术标准，统⼀条码⽀付编码规则、构建条码⽀付互联互通技术体系。”数字人民币的运营机构包括银行和第三方支付机构，可以串联各支付平台应用场景，拉平不同平台受理范围，从而打破零售支付壁垒和市场分割。作为国家推动的基础设施，数字人民币或可成为条码互联互通的突破口，带给顾客和商家更加便捷的收付款体验、创造公平开放的市场环境。同时，条码互联互通还可以进一步降低数字人民币推广难度，节省前期铺设的资金成本和人力成本。数字人民币借助市场前期铺垫，有望打通NFC支付硬件壁垒，实现用户习惯再培养NFC技术作为双离线支付功能的核心，未来可以对现有终端机具进行改造升级来适配数字人民币支付，为降低数字人民币对二维码支付方式的依赖找到一个较为成熟的发力点。我国早期的移动NFC支付市场由银联主导，在商户资源与机具建设上为数字人民币作出了良好铺垫，但由于技术应用的不同，NFC支付存在硬件壁垒。数字人民币NFC支付形式可分为：手机与NFC标签、手机与手机、手机与POS机之间。目前，NFC-SIM卡方案是NFC移动支付的主流模式，它能够适应大部分没有NFC功能的手机，且接口基本标准化，从芯片制造商到SIM卡商、终端制造商、运营商产业链发展最为完善，受到的支持力度与范围最广。基于数字人民币双离线支付功能对终端机具的改造升级，不仅可以节省推广成本，还将有望成为打通商户端、用户端硬件设备壁垒的突破点，唤新NFC支付市场活力，实现用户习惯的再培养。支付领域蓝海市场，生物识别支付赋能数字人民币应用场景生物识别支付相比于二维码支付效率更高，能够实现支付过程以“秒”计算，并且生物特征的独一无二性也带来更高的支付安全性。目前，刷脸支付已形成以支付宝的“蜻蜓”、微信的“青蛙”、银联商务的“蓝鲸”开展的市场争夺，其中“蓝鲸”已支持微信刷脸付。数字人民币支付接入刷脸支付终端机具将带来在生物识别领域聚合支付的联想空间。同时，刷脸支付产品的特性与价值也可以帮助丰富数字人民币的支付方式与支付场景，使数字人民币受到更多用户与商家的青睐。此外，受到疫情影响，刷脸支付在推广过程中还要考虑防疫安全距离等因素，非接触式指纹支付、虹膜支付、声纹支付等无需摘卸口罩的生物识别支付可能将迎来全新机遇，或成为数字人民币未来在生物识别支付领域的战略方向。数字人民币推广存在哪些痛点？用户侧：支付市场入局晚，用户接受壁垒高，补贴难持久支付宝在支付领域具有先发优势，从支付这一高频场景出发向其他场景引流来打造多元化的“支付+”生态，包括金融、教育、医疗、交通等各个垂直细分领域拓展以及支付方式的不断丰富；微信支付则借助强大的社交功能，从更高频的场景向支付引流，扩展自己的生态体系；云闪付自正式上线以来一直依靠大型消费节和长期的营销补贴来获取用户。截至2020年8月，云闪付用户数突破3亿，虽然在短期内取得了较为亮眼的成绩，但与支付宝、微信相比仍有很长的一段路要走。数字人民币目前仍处于试点阶段，与云闪付同作为市场的后来参与者，由于缺乏用户积累和高频引流场景，用户接受壁垒较高，主要以红包补贴为拉新推广策略，但此种方式难以持久。数字人民币的营销推广方式不应仅仅停留在发放红包，更应该注重如何联动社会各界资源来搭建自己的生态场景，从而拉长用户停留时间，培养用户使用习惯。数字人民币营销策略展望运营机构资源输送拓展应用场景，数字人民币建立生态链接区别于市面上其他支付产品，数字人民币的运营机构包含商业银行和第三方支付机构，资源支持力度不同以往，可以通过调动商业银行与第三方支付机构的商户、用户资源，借此打通公交地铁、商超便利、公共缴费、医疗健康等多种线上线下应用场景。此外，数字人民币背靠运营机构在收单市场的优势地位，将原有商户的机具进行升级改造即可布局线下市场，无需重复耗时耗力拓展商户资源。在现有市场资源的基础上，数字人民币通过APP子钱包推送或应用平台直连等多种途径，可以集多家优势场景于一身，建立自己的场景生态。同时，数字人民币还可以作为商业银行之间、第三方支付机构之间、商业银行与第三方支付机构之间的桥梁，促进运营机构间资源互通共享，推动大型企业与中小微企业间的互利合作，加强数字人民币在各级城市间的广泛渗透。政务场景配合政策优惠，数字人民币加强政府治理能力借助政府力量，数字人民币可以通过指定运营机构优先接入薪资发放、党费缴纳、交通罚没、医疗挂号、补贴发放等高频政务场景，设立数字人民币专用服务通道和业务办理窗口，培养社会公众使用数字人民币的支付习惯。此外，政府还可以制定相关的优惠政策，鼓励各级政府部门、事业单位，以及社会企业使用数字人民币进行资金往来业务，对数字人民币生产经营的应税行为实行减免优惠。同时，数字人民币的可追溯性与智能合约功能可以加强政府的治理能力，助力解决跨政务层级监管难、效率低等问题。例如，在传统的专项补贴发放场景中，补贴的落实情况往往需要逐级上报，资金流与信息流存在较大时间差，执行过程中可能会出现私吞款项、挪作他用等情况。而通过数字人民币发放补贴可以对款项设置触发条件并进行追踪，主管部门可以不依赖其他业务参与方，直通式掌握各级补贴发放情况，既可以加强监督实现专款专用，还可以提高补贴发放效率。原标题：《2021年中国数字人民币发展研究报告》阅读原文特别声明本文为澎湃号作者或机构在澎湃新闻上传并发布，仅代表该作者或机构观点，不代表澎湃新闻的观点或立场，澎湃新闻仅提供信息发布平台。申请澎湃号请用电脑访问http://renzheng.thepaper.cn。+1收藏我要举报#数字人民币查看更多查看更多开始答题扫码下载澎湃新闻客户端Android版iPhone版iPad版关于澎湃加入澎湃联系我们广告合作法律声明隐私政策澎湃矩阵澎湃新闻微博澎湃新闻公众号澎湃新闻抖音号IP 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数字人民币试点场景超132万个累计交易7000万余笔

2021-07-18 07:43

来源：

人民日报

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中国人民银行16日发布《中国数字人民币的研发进展》白皮书，首次面向国内和全球系统披露数字人民币研发情况，阐释数字人民币体系的研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策考虑。白皮书显示，截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，主要用于满足国内零售支付需求。人民银行副行长范一飞介绍，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存。数字人民币与实物人民币一样，都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值，以国家信用为支撑，具有法偿性，数字人民币与实物人民币管理方式一致，人民银行不对其计付利息，不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

数字人民币设计充分考虑便捷性、安全性、普惠性、隐私性、合规性等特性。在便捷性方面，数字人民币兼容账户和价值特征，具有可编程性，实现数字人民币线上线下全场景应用。在安全性方面，数字人民币综合使用多种技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性，并已初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币全生命周期安全和风险可控。在普惠性方面，数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、低成本等特性，有利于进一步降低公众获得金融服务的门槛。在隐私性方面，数字人民币高度重视个人信息与隐私保护。在合规性方面，数字人民币适用现有反洗钱、反恐怖融资国际标准及国内法律要求，同时，还将在现有法律框架下制定专门的监管要求。

与现有的电子支付工具相比，虽然支付功能相似，但是数字人民币具备独特优势：一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，与和实物人民币之间的关系一样，数字人民币将和传统电子支付工具长期并存。

人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。目前，参与数字人民币研发的运营机构主要包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行，中国移动和工行，中国联通、中国电信和中行分别成立联合项目组参与研发，蚂蚁和腾讯两家互联网企业旗下网商和微众银行也参与研发，招商银行近期亦已获准加入。（记者赵展慧）

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